Le règlement de la dette implique le règlement de votre dette de carte de crédit pour un montant inférieur au montant total dû. En règle générale, vous pouvez régler entre 50 et 70 pour cent du montant total dû ; toutefois, cela peut varier en fonction du montant dû et de la perception de votre situation personnelle par votre créancier. Le règlement peut être une solution de rechange viable à la faillite, mais il ne devrait être utilisé qu’en dernier recours.
Le règlement de la dette est-il une bonne idée ?
Vous ne devriez envisager de faire une offre de règlement et de régler vos dettes pour moins que ce que vous devez s’il n’y a pas d’autre solution viable et si vous êtes incapable de payer votre dette d’une autre façon (par exemple en négociant avec vos créanciers pour réduire les intérêts ou les paiements mensuels et allonger le temps que vous allez payer, ou en prenant un prêt de consolidation). Le règlement de la dette, bien qu’il ne soit pas aussi défavorable que la faillite, peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Votre historique de paiement représente 35 % de votre pointage FICO, et les paiements en retard (qui doivent généralement précéder le règlement d’une dette) ainsi qu’une déclaration selon laquelle un compte a été » réglé » peuvent faire chuter cette partie de votre pointage FICO, ce qui entraîne une baisse globale de votre pointage de crédit.
Si votre dette dépasse largement un montant que vous serez raisonnablement en mesure de payer et que le règlement de la dette est une option, c’est une alternative préférable à la faillite et vous devriez envisager de faire une offre de règlement.
Moment de l’offre de règlement
Les créanciers ne négocient généralement pas avec les emprunteurs jusqu’à ce qu’ils croient que le compte est en danger d’aller au recouvrement. Pour la plupart des créanciers, les comptes sont envoyés en recouvrement après une période de six mois à partir du moment où le compte accuse un retard de 30 jours. Certains créanciers envisageront de négocier un règlement une fois que les paiements sont en retard de 60 jours, mais la plupart des créanciers sont réceptifs aux règlements lorsque vous avez entre 90 jours et six mois de retard sur les paiements.
Les créanciers sont généralement plus susceptibles d’accepter un seul paiement forfaitaire en guise d’offre qu’une série de paiements ; il est donc conseillé d’épargner une somme raisonnable en espèces avant de faire une offre de règlement. Toutefois, dans certains cas, les créanciers s’entendent sur un plan de paiement qui fait en sorte que vous remboursez moins que ce que vous devez. Ces facteurs dépendent du montant de la dette que vous devez et de votre situation spécifique ainsi que de la position du créancier sur le règlement de la dette.
Pratiques équitables de recouvrement des créances
Généralement, lorsque vous avez commencé à prendre du retard sur les paiements, les créanciers commenceront à vous appeler pour essayer de recouvrer la dette. Ces appels peuvent devenir fréquents. Assurez-vous d’avoir lu et compris les lois, y compris la Fair Debt Collection Practices Act. Les créanciers ne peuvent généralement pas vous appeler avant 8 h ou après 21 h, vous appeler au travail s’ils savent que votre employeur ne veut pas que vous receviez de tels appels, parler de votre dette ou faire des menaces de poursuites judiciaires ou envoyer des documents conçus pour ressembler à des documents juridiques. Soyez au courant de ces lois, et si les prêteurs vous appellent pendant la période où vous êtes en retard ou négociez des dettes, assurez-vous qu’ils suivent les lois.
Assurez-vous de mettre toutes les offres par écrit et de ne pas envoyer d’argent pour régler une dette avant d’avoir reçu une lettre détaillant les conditions spécifiques du règlement.
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