La faillite est une procédure juridique sérieuse utilisée pour apurer ou réorganiser les dettes. La faillite peut demeurer sur votre dossier de crédit pour une période allant jusqu’à 10 ans. Cependant, au fil du temps, l’impact négatif de la faillite diminue. Le dépôt d’une faillite peut nuire à votre capacité d’obtenir une hypothèque de un à cinq ans après la libération de votre dossier par le tribunal. Il peut également entraîner une hausse des taux d’intérêt, ce qui rend le prêt hypothécaire inabordable.
Sommaire de cette fiche pratique
Calendrier
Selon le Moran Law Group, vous pourriez être en mesure d’acheter une maison dans les 18 à 24 mois suivant la libération de votre faillite par les tribunaux. Le Department of Urban Development Housing and Development indique que vous pourriez être admissible à un prêt de la FHA un an après une faillite en vertu du chapitre 13. Afin d’obtenir un prêt de la FHA pendant le plan de remboursement du chapitre 13, vous devrez obtenir une lettre de votre fiduciaire nommé par le tribunal indiquant le montant maximum que vous pouvez emprunter pour une nouvelle maison. Si vous avez déposé une faillite en vertu du chapitre 7, vous pourriez être admissible à un prêt de la FHA deux ans après votre libération. Loansafe.org estime que vous aurez la meilleure chance d’être admissible à une hypothèque environ trois à cinq ans après le dépôt de bilan.
Impact sur le crédit
Les prêteurs hypothécaires exigent que vous respectiez certaines lignes directrices en matière de pointage de crédit. Si vous déclarez faillite, votre pointage de crédit reflétera probablement les problèmes de crédit passés qui ont causé le dépôt de bilan. Après votre faillite, votre pointage de crédit baissera probablement encore plus. Cependant, vous pouvez augmenter votre pointage de crédit en établissant un nouveau crédit et en payant toutes les factures à temps.
Taux d’intérêt
L’aspect le plus important affectant le coût de votre hypothèque est votre taux d’intérêt. Généralement, ceux qui ont une cote de crédit plus élevée obtiennent des taux d’intérêt plus bas et ceux qui ont une cote de crédit plus basse obtiennent des taux d’intérêt plus élevés. Un taux d’intérêt plus élevé augmentera le montant que vous paierez pour votre maison pendant toute la durée du prêt, ce qui se traduira par un paiement mensuel plus élevé. Ainsi, même si vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire peu de temps après une faillite, il se peut que vous n’ayez pas les moyens d’effectuer le paiement jusqu’à ce que votre pointage de crédit augmente. Afin d’obtenir un meilleur taux d’intérêt, essayez d’attendre d’avoir fait une demande de prêt hypothécaire jusqu’à ce que vous ayez pu améliorer votre pointage de crédit à la suite de la faillite. Selon My Fico, vous avez besoin d’un score d’au moins 620 pour obtenir une hypothèque, mais vous obtiendrez le meilleur taux si votre score est supérieur à 760. Pour rétablir votre crédit, assurez-vous de payer à temps toutes les dettes restantes après la faillite et toutes les nouvelles dettes contractées après la faillite.
Considérations
Afin d’acheter une maison après la faillite, vous devrez être prêt à faire un acompte sur votre maison. Si vous payez une mise de fonds de 20 % ou plus, votre taux d’intérêt diminuera et vous devrez également avoir un historique d’emploi et de revenu stable depuis au moins un an.
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