Les vétérans de l’industrie automobile ont un proverbe qui dit : » il y a[une croupe] pour chaque siège « . Traduit, cela signifie qu’il y a une voiture pour tout le monde. Il en va de même pour le financement automobile. Que votre crédit soit excellent, pauvre, flambant neuf ou quelque part entre les deux, il y a de fortes chances que vous puissiez acheter une voiture, grâce aux nombreuses options de financement maintenant disponibles pour les acheteurs ayant un éventail de pointages de crédit.
Sommaire de cette fiche pratique
« Un » bon » crédit est relatif
Le pointage de crédit dont vous avez besoin pour acheter une voiture peut dépendre en grande partie de qui finance la voiture. Les pointages de crédit varient entre 300 et 990, selon le modèle utilisé pour calculer le pointage. De même, les classifications de pointage de crédit ( » excellent « , » mauvais « , par exemple) varient, non seulement entre les modèles de pointage de crédit, mais aussi entre les prêteurs. Votre pointage de crédit de 680 ne peut être considéré comme « bon » que par le prêteur automatique A, mais « très bon » par le prêteur automatique B.
Type de prêteur
Si votre pointage de crédit est suffisamment élevé, vous pourriez être admissible au financement » prime « , ce qui, selon Autoloandaily.com, exige généralement que votre pointage de crédit soit d’au moins 680. Si vous n’êtes pas en mesure d’obtenir un financement de premier ordre, il existe de nombreux prêteurs « non-prime », « subprime » et « deep subprime » qui se spécialisent dans le financement d’automobiles pour les emprunteurs ayant des scores de crédit aussi bas que 550, parfois même plus bas. De plus, vous vous devez également d’enquêter sur le financement par l’intermédiaire des banques et des coopératives de crédit, dont beaucoup font des prêts-auto et dont les critères de pointage de crédit peuvent varier considérablement d’une institution à l’autre.
Type de concessionnaire
Si vous faites partie des emprunteurs moins privilégiés qui pensent qu’il est plus facile de financer une voiture d’occasion chez un concessionnaire indépendant qu’une voiture neuve (ou d’occasion) chez un concessionnaire franchisé (concessionnaire autorisé par le fabricant), réfléchissez bien. Alors que, dans le passé, de nombreux concessionnaires de franchise ont eu recours à des réseaux de financement composés en très grande majorité de prêteurs de premier ordre, l’économie dominante – et, par extension, la baisse générale du pointage de crédit de nombreux consommateurs – a forcé de nombreux concessionnaires de franchise à inclure des prêteurs moins performants dans leurs réseaux afin de continuer à vendre des voitures. De plus, plusieurs grands constructeurs automobiles offrent maintenant du financement à un taux inférieur au taux préférentiel par l’entremise de leurs propres prêteurs, ce qui permet aux emprunteurs ayant une vaste gamme de pointages de crédit d’accéder plus facilement aux types de voitures qu’ils veulent acheter.
Mise de fonds
Le montant de votre prêt-auto est réduit de la valeur de votre mise de fonds, qui peut être soit en espèces, soit sous la forme d’une autre voiture que vous échangez. Plus vous déposez d’argent, moins vous avez à financer, plus votre paiement mensuel est faible et plus il est probable que le prêteur sera plus enclin à accepter une cote de crédit moins élevée.
Considérations
Vous devez savoir que les taux d’intérêt inférieurs au taux préférentiel sont presque toujours plus élevés que les taux préférentiels – parfois beaucoup plus élevés – et peuvent varier de moins de 10 % à des taux qui s’approchent (ou même dépassent) les niveaux de certaines cartes de crédit. L’écart entre les taux d’intérêt des non-prime, des subprimes et des subprimes profonds est encore plus prononcé dans le cas des voitures d’occasion qui, historiquement, ont été assorties de taux d’intérêt plus élevés que les voitures neuves. Avant de choisir entre une voiture neuve et une voiture d’occasion, ou avant de vous engager dans le financement automobile à un taux d’intérêt inférieur au taux préférentiel, vous devez bien comprendre l’effet qu’aura un taux d’intérêt plus élevé, tant sur votre paiement mensuel que sur le coût total du remboursement du véhicule pendant la durée du prêt.
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