Si vous cessez de payer votre hypothèque, une série d’événements suivront inévitablement. Tout d’abord, vous devrez faire face à des retards de paiement et à d’autres frais. Votre pointage de crédit peut être touché. Enfin, si le non-paiement se poursuit, vous pouvez perdre votre maison. Quelle que soit la raison pour laquelle vous ne pouvez pas payer votre hypothèque (perte d’emploi, problème de santé, taux ajustable ou paiement par ballon), la façon dont vous réagissez à votre incapacité de payer votre hypothèque déterminera le résultat.
Retard de paiement vs. Défaut
Payer un paiement hypothécaire en retard une ou deux fois ne suscitera pas beaucoup d’inquiétude de la part de votre prêteur. En fait, la plupart des conventions de prêt hypothécaire prévoient un délai de grâce de 10 à 15 jours. Si votre prêt hypothécaire est soumis pendant la période de grâce, vous irez bien. Toutefois, si vous dépassez le délai de grâce, votre prêteur ajoutera des frais de retard à votre paiement hypothécaire normal. Si votre prêteur n’a pas reçu votre paiement hypothécaire après 30 jours, votre prêt sera en défaut. Afin de savoir pourquoi votre paiement n’a pas été reçu, votre prêteur communiquera avec vous par téléphone ou par la poste. De plus, lorsqu’un paiement hypothécaire n’est pas payé après 30 jours de retard, votre prêteur le signalera probablement aux trois principales agences d’évaluation du crédit.
Défaut grave
Si vous manquez deux versements hypothécaires ou plus, votre prêt sera transféré au service de recouvrement ou au service d’atténuation des pertes de votre institution prêteuse. Quoi qu’il en soit, les appels de recouvrement et les lettres de votre institution prêteuse augmenteront. Si vous manquez trois versements hypothécaires consécutifs, vous recevrez un avis de défaut de paiement. La lettre expliquera ce que vous devez, le temps dont vous disposez pour effectuer le paiement et les conséquences si vous ne payez pas le solde impayé. Typiquement, c’est à ce moment que votre prêteur commencera les procédures de forclusion, ce qui peut entraîner la saisie de votre maison par le prêteur.
Solutions de rechange au verrouillage du marché
Ignorer un problème financier ne le fera jamais disparaître. Si vous prévoyez des difficultés financières, informez votre prêteur dès les premiers signes d’ennuis. Si le problème est temporaire, beaucoup de prêteurs travailleront avec vous pour remettre vos paiements hypothécaires sur les rails. Si vous vous attendez à ce que le non-paiement persiste, vous voudrez peut-être discuter des alternatives de forclusion avec le département d’atténuation des pertes de votre prêteur. Il s’agit notamment d’une vente à découvert (vente de la maison à un prix inférieur à sa valeur), d’une modification du prêt (restructuration du prêt pour réduire les paiements), d’une abstention (suspension des paiements pendant un certain temps) ou d’un acte tenant lieu de forclusion (remise volontaire de la maison au prêteur).
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